FIRE Rechner 2026
LeanFIRE · FIRE · FatFIRE · Coast FIREAlle FIRE-Varianten auf einen Blick: Berechne deine individuelle FIRE-Zahl, dein Freiheitsalter und ob du Coast FIRE bereits erreicht hast.
FIRE-Zahl & Coast FIRE berechnen
Reale Ausgaben – wird für alle FIRE-Varianten berechnet
MSCI World historisch ~7–8 % nominal
Für Coast-FIRE-Berechnung genutzt
Was ist die FIRE-Bewegung – und was steckt dahinter?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Bewegung entstand in den 1990er Jahren in den USA, erlebte durch Bücher wie „Your Money or Your Life" (Robin/Dominguez) und „Early Retirement Extreme" (Fisker) ihren Durchbruch und ist heute eine der aktivsten Finanzgemeinschaften weltweit.
Das Kernprinzip: Statt 40 Jahre zu arbeiten und dann Rente zu beziehen, sparst du aggressiv (oft 40–70 % deines Einkommens), investierst in breit diversifizierte ETFs und erreichst finanzielle Unabhängigkeit in 10–20 Jahren. Die mathematische Grundlage ist die 4-%-Regel: Wer das 25-fache seiner Jahresausgaben investiert hat, kann dauerhaft 4 % jährlich entnehmen.
Die 3 FIRE-Varianten im Vergleich
Nicht jeder FIRE-Weg sieht gleich aus. Je nach Lebensstil und Risikobereitschaft gibt es drei gängige Varianten, die sich in FIRE-Zahl, Entnahmerate und Lebensstil unterscheiden:
LeanFIRE
3 % Entnahmerate
33× Jahresausgaben
Für wen: Minimalisten, niedrige Ausgaben (< 2.000 €/Mo)
+ Sehr sicher durch niedrige Entnahme
− Kaum finanziellen Spielraum im Alter
FIRE
4 % Entnahmerate
25× Jahresausgaben
Für wen: Der Klassiker – bewährter Mittelweg
+ Wissenschaftlich gut untersucht (Trinity Study)
− Bei 40+ Jahren Entnahme ggf. zu optimistisch
FatFIRE
5 % Entnahmerate
20× (doppelte Ausgaben)
Für wen: Komfortabler Ruhestand, keine Kompromisse
+ Hohe Lebensqualität im Alter
− Höheres Portfolio-Erschöpfungsrisiko
Zahlenbeispiel: Was bedeutet die FIRE-Zahl konkret?
| FIRE-Variante | Ausgaben 2.000 €/Mo | Ausgaben 3.000 €/Mo | Ausgaben 5.000 €/Mo |
|---|---|---|---|
| LeanFIRE (33×) | 792.000 € | 1.188.000 € | 1.980.000 € |
| FIRE (25×)Standard | 600.000 € | 900.000 € | 1.500.000 € |
| FatFIRE (20× × 2) | 960.000 € | 1.440.000 € | 2.400.000 € |
Coast FIRE – der unterschätzte Meilenstein
Coast FIRE ist kein Zielpunkt, sondern ein Zwischenziel: Du hast genug investiert, sodass dein Portfolio ohne weitere Einzahlungen durch Zinseszins bis zu deinem Zielrenten-Alter auf die volle FIRE-Zahl anwächst. Ab diesem Punkt musst du nicht mehr für den Ruhestand sparen – du kannst stattdessen mehr ausgeben, weniger arbeiten oder einfach entspannter durch die verbleibenden Jahre gehen.
Wie wird die Coast-FIRE-Zahl berechnet?
Die Formel ist einfach: Coast-FIRE-Zahl = FIRE-Zahl / (1 + r)^n
Dabei ist r die jährliche Rendite und n die verbleibenden Jahre bis zum Zielrenten-Alter. Je mehr Zeit noch bleibt, desto kleiner ist die Coast-FIRE-Zahl heute.
Coast-FIRE-Beispiel
Coast-FIRE-Zahl heute
≈ 138.000 €
Wer heute 138.000 € investiert hat, muss bis 60 keinen weiteren Euro mehr sparen – das Portfolio wächst allein auf 750.000 €.
Weitere FIRE-Untervarianten
Neben den drei Hauptvarianten gibt es noch weitere Spielarten, die in der Community populär sind:
BaristaFIRE
Du hast fast genug investiert und arbeitest noch Teilzeit (z. B. als Barista) – genug, um die Lücke zu schließen und Krankenversicherung zu behalten.
ChubbyFIRE
Zwischen klassischem FIRE und FatFIRE: Komfortabler Lebensstil, aber nicht ganz so luxuriös wie FatFIRE. Typisch: 4.000–6.000 €/Monat Budget.
SlowFI
Kein aggressives Sparen – stattdessen schrittweise mehr Freiheit durch weniger Arbeit, Teilzeit, Sabbaticals. Finanzielle Freiheit als Prozess, nicht als Ziel.
FlexFIRE
Flexibler Entnahmeplan: In guten Börsenjahren mehr, in schlechten weniger entnehmen. Reduziert das Sequence-of-Returns-Risiko erheblich.
FIRE in der Praxis – was wirklich zählt
FIRE klingt nach radikalem Sparen und Entbehrung – das muss es aber nicht sein. Entscheidend ist das Verhältnis von Sparrate zu Ausgaben, nicht das absolute Einkommen. Diese Grundprinzipien helfen dir auf dem Weg:
Die wichtigsten FIRE-Hebel
1. Sparquote over alles
Eine Sparquote von 50 % ermöglicht FIRE in ~17 Jahren – egal ob du 2.000 € oder 6.000 € netto verdienst. Der Hebel ist das Verhältnis, nicht der absolute Betrag.
2. Ausgaben sind die FIRE-Zahl
Jeder gesparte Euro bei den Ausgaben wirkt doppelt: Er erhöht die monatliche Sparrate UND senkt die FIRE-Zahl um 25 €. 200 €/Monat weniger Ausgaben → 60.000 € weniger FIRE-Ziel.
3. Broad market index funds
MSCI World oder MSCI ACWI ETFs sind die Standardempfehlung in der FIRE-Community. Niedrige Kosten (TER < 0,3 %), breite Diversifikation, kein Market-Timing nötig.
4. "Sequence of Returns" im Blick behalten
Die ersten 3–5 Jahre der Entnahmephase sind entscheidend. Ein großer Markteinbruch zu Beginn kann das Portfolio dauerhaft schwächen. Puffer (1–2 Jahresausgaben in Cash) empfohlen.
Hinweis: Alle Berechnungen sind nominale Brutto-Werte ohne Abgeltungsteuer (25 % + Soli auf Kursgewinne), Inflation und KV/PV-Beiträge. Für eine konservative Planung: Entnahmerate 3–3,5 %, Rendite 5–6 % und mind. 2 Jahresausgaben als Liquiditätspuffer einplanen.